教育分期再现风波 消费金融场景频频“翻车”如何破局？

华尔街英语破产的消息传出一周以来，教育分期、预付费等问题同样处于风口浪尖。8月19日，北京商报记者注意到，华尔街英语破产事件持续发酵，如何退费成为大众关注的焦点。除了预付费退费难之外，围绕培训场景而来的教育分期也陷入困境，其背后的多家持牌消费金融机构同样遭受多方质疑。而租房、医美、教育等分期场景频频“翻车”之下，困于场景之争的消费金融机构后续还能怎么走?

教育分期再现风波

“才上了一次线上课就出现了这一情况，贷款倒是还了近半年，现在退费也没了指望。”8月19日，一名来自华尔街英语的学员王菲(化名)无奈地告诉北京商报记者。2021年1月，王菲在门店业务员的推荐之下，通过贷款分期购买了华尔街英语课程，因春节假期将近，业务员向其建议3月节后开始上课。

王菲向北京商报记者提供的信息显示，王菲使用的贷款平台是百度旗下度小满金融，总贷款额度为2.3万元，分期12个月，名义年化利率为8.4%。当前，王菲每月还款金额约为1700元。

王菲表示，在破产消息传出后，其多次联系此前办理业务的销售人员要求退费，但未能获得回应，或是被直接告知无法退款。同时，王菲称未能与放款方度小满金融取得联系。

除了仅上了一堂课的王菲外，还有多位在2021年7月刷信用卡缴费的用户向北京商报记者反馈称，自己还一堂课都没上，数万元学费就打了水漂。而据学员介绍，包括前述用户使用的平台在内，还有招联消费金融、北银消费金融等机构为华尔街英语学员提供分期服务。

有学员反映称，受疫情等因素影响，存在大量学员在购买课程后只能延期上课的情况，期间业务员还以升级课程等话术引导用户续课。而在缴费环节，涉及到押金、课程费、升级以及延期课程费等多个类目，不少用户组合使用多个分期平台背上沉重贷款，退款流程也更为复杂。

8月12日，华尔街英语将宣布破产的消息传出，各地门店应声关闭，随后线上课程也无法开启。来自全国华尔街英语学员自发联系起来，进行数据统计等各项工作。据介绍，各地维权学员已超过6500名，涉及退费金额超5亿元。而学员贷款金额多集中在5万-8万元之间，更有甚者突破20万元。

对于破产消息，华尔街英语至今未有进一步消息传出，卷入其中的金融机构也未作出回应。8月19日，北京商报记者多次拨打华尔街英语上海总部电话，始终未能接通。同时，对于贷款学员安置以及后续在教育分期业务上的规划，记者也向度小满金融、招联消费金融等机构进行了了解。

其中，招联消费金融方面回复称，公司与华尔街英语的合作在2020年1月初已经完全停止，目前公司在贷用户业务量很小。在与华尔街英语过往的合作中，公司所有流程均合法合规，贷款前均明确提示和告知。当前，已安排专人跟进在贷用户咨询与服务，切实保护用户合法权益。

消费金融场景频频“翻车”

有消费金融从业人士向北京商报记者透露，近期的确收到大量关于教育分期场景的退费反馈。但按照退费程序，只有相关培训机构主动申请退款后，消费金融平台才能为用户办理退贷手续。

另有知情人士告诉北京商报记者，即便当前华尔街英语各地门店悉数关闭、业务员无法取得联系，但破产消息仍需等待进一步确认。“相关金融机构也在等待华尔街英语的安置、退款方案，在他们做出明确回应前，金融机构是不会另行发声的。”

随着中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步减轻义务教育阶段学生作业负担和校外培训负担的意见》，学科类课外培训机构开启了转型、退出之路。尽管“双减”政策对于成人教育、素质教育等客群影响较小，但各类消息也为早已多次被投诉的培训贷加了一把火。

在各类公开平台，北京商报记者也注意到，近期关于培训机构跑路的投诉大量新增，其中不乏办理了教育分期的用户。值得一提的是，教育分期此前便已经因诱导学生用户贷款等多次被疑。在破产消息传出以前，华尔街英语便因为诱导学生用户贷款购买课程、退费难等问题被大量投诉。

作为消费金融行业的热门场景，教育分期受到多家金融机构青睐。近年来，教育分期风险逐渐暴露在大众面前，多次出现骗贷、跑路情况。相关机构一跑了之，“逾期记录上征信”则成为了卡住用户“命门”的“大手”。

而教育分期也并非消费金融行业内首个“翻车”场景。租房分期的历史遗留问题，至今仍未得到妥善解决，医美分期也同样大量卷入纠纷。

在消费金融行业从业多年的刘军(化名)看来，持牌消费金融推出的各类场景分期模式，本质上应该是多方共赢的结果。在开展合作前，消费金融机构也会对合作方资质等进行审核，但很难做到100%把控风险。

“本次教育分期场景出现大规模事件，一方面是受到疫情冲击，线下展业机构难以抵御风险;另一方面则是在于消费金融行业‘红利期’已过，各类场景均呈下滑态势。行业机构整体都会受到影响。”刘军指出。

此外，消费金融专家苏筱芮表示，华尔街英语等教育机构破产有多方面原因，一方面，大环境趋严使机构后续业务的支撑难以持续，人员流失、财务吃紧的状态下难以保障后续的培训服务如期进行;另一方面，消费者预付的学费与接受的培训服务存在期限错位情形，而学费资金又缺乏有效监管账户，导致其处于真空状态，这种状态下，大额钱款能够被教育培训机构任意使用。

如何破局

事实上，自2020年以来，受到监管政策、行业现实情况等因素影响，北京、广州、重庆等多地对辖区内小额贷款公司“培训贷”业务以及预付费问题进行规范化约束。

在消费金融领域，北京商报记者了解到，业内已经有机构推出按服务进度给培训机构打款的分期产品，可根据用户消课和结业进度做出判断，若机构出现终止经营的情况，放款方可退还机构未提供服务部分的费用。“但这一举措也意味着培训机构无法实现快速回笼资金的需求，因此不少机构不愿接受这一方案，未来还需要逐步磨合推进。”

苏筱芮同样表示，目前，以长租公寓为代表的场景类业务已逐步建立资金监管账户体系，由消费者将预付的资金存至指定的银行监管账户接受保护，再按期打款给服务提供商。教育类、培训类、健身类、美容类等大额服务类消费金融是“翻车”事故高发区，需要对重点机构，尤其是跨区连锁类机构收取的资金开展有效监管。

对于教育分期场景“翻车”后，消费金融机构在场景方面的后续布局，中国人民大学助理教授王鹏认为，在经历了华尔街英语等几次大规模教培机构倒闭事件后，普通用户对于包括教育分期在内的各类场景必然将保持更为审慎的态度。同时，相关机构也会开展自查自纠，对合作机构进行全方位考量，在维护企业声誉的同时避免自身资金损失。

刘军则进一步表示，从当前消费金融行业发展情况来看，为了和头部平台“错峰而行”，部分消费金融机构只能不断挖掘新场景，因此会出现主要依靠场景实现盈利的情况。这也意味着一旦场景风险释放，掉头难或者不愿意掉头，都会对机构造成冲击。

刘军表示，各个场景之下目标用户存在资金使用需求是毋庸置疑的，但是如何保证找到更安全、稳定的赛道是个难题。“3C(即通信类电子产品)是个好场景，具备小额、高频的特点，但参与竞争也更为激烈。”

“当前消费金融机构‘翻车’主要集中在服务类领域，3C这类商品类服务并不会存在期限错配，对于用户来说更具保障性。”苏筱芮补充道。

消费金融机构后续怎么走，苏筱芮建议，一是消费金融机构可以选择拓展3C等商品类业务，目前商品购物领域的消费者保护体系较为完善;二是加大对合作机构的资质审查，就服务类业务建立完善的资金监管体系;三是调整商业模式，例如有机构在长租公寓“爆雷”后继续开展租房场景相关的消费金融贷款，但是核心逻辑变成对人风控，由用户自行寻找租房机构，在减小对大型场景合作方依赖的同时也能够降低集中度风险。(记者 岳品瑜 廖蒙)

关键词： 教育分期 消费金融 华尔街英语 金融机构